文|国炜 半梳  编|半梳

导语

(相关资料图)

“互联网保险是保险业的未来吗，还是仅仅是一个补充渠道？”

这是今天保险从业者思考的一个问题。

多年来，互联网保险以其爆发式的增长速度、充满想象力的商业模式、层出不穷的创新产品，一度被看作保险业的下一个主战场。

但今天互联网保险的发展也进入深度调整阶段，监管趋严，原有的粗放式发展模式不可持续，野蛮生长成为历史。如何在这个领域换挡升级，寻找到真正符合互联网规律、遵循保险本质的发展模式？这才是破局的关键。

“从创新发展的角度看，我国互联网保险经历了以渠道创新为中心的互联网保险1.0阶段、以产品创新为中心的互联网保险2.0阶段，现在正进入以商业模式创新为中心的互联网保险3.0阶段。”

一位资深行业人士指出。

《今日保》谈及互联网保险的往昔文章，对谈嘉宾多为保险业内人士，本期我们不妨听听由互联网跨界而来、深耕互联网保险的元保集团创始人兼CEO方锐的答案。

作为一名曾奋斗在互联网领域20多年的老兵，他带领元保在成立一年内拿到4轮融资，短短3年间业务规模稳居行业第一梯队。对于互联网保险的下一站突围，方锐颇有些独到的见解。

方锐是谁？

互联网大厂的副总裁，为啥要干保险？

“我是一名互联网老兵。”方锐这样描述自己。投身保险业之前，方锐已经在互联网领域奋斗近20年。

作为一名互联网技术男，方锐除了对技术的推崇之外，对互联网商业的理解也颇有些独到之处。这一点集中体现在其过往数次成功项目经验上：

在网易期间，他从负责网易集团的技术，跨界到电商板块，先后创立网易电商和网易支付并担任CEO，还培育出网易考拉这一细分领域的“独角兽”。

在网易的17年，既是方锐从程序员到集团副总裁的进阶之路，也是他不断挑战自我的求索之路。此后，他选择跳出舒适圈，离开网易，继续拓宽自身边界。

为什么会选择保险领域？这是方锐考察多个产业后，深思熟虑为自己选定的创业主舞台。

如果市场规模有限，就发挥不出我们这个资历较深团队的价值。如果已有互联网巨头进入该板块，面对资金、资源实力强劲的对手，创业可能会遭遇较大的挑战。而2019年时的互联网保险恰恰就是这样的领域。”

但这一兼具社会价值与商业潜力、总资产数十万亿的金融领域，还是给方锐留下了最初的广阔印象。多年的技术积累、互联网商业的实践，和提前10年即完成的对保险的认知和热情……一切汇聚于2020年，互联网保险中介平台——元保上线。

纵然这3年中，疫情叠加互联网保险泥沙俱下，整个行业迎来拉网式整顿，元保依旧逆势成为国内成长最快的互联网保险平台。

截至2022年12月，元保累计服务数千万家庭，付费投保用户达数百万，保费规模稳居行业前列，并完成C轮近10亿元人民币融资，刷新了互联网保险的融资速度，引从业者侧目。

互联网保险进入存量经营？

流量市场已死？事实真的如此吗？

谈及互联网保险当下的困顿，传统保险行业的主流认知主要有二：

一是“流量见顶”；

二是“互联网保险就是买流量，见顶后越来越贵陷入不可持续的死循环”。尤其是后者，似乎对互联网保险有种天然的偏见，行业内也流传着类似“400块钱的流量，换来200元保费”的各种段子，仿若对传统年代粗放经营的讽刺味道。

流量见顶后的存量经营，成为行业又一个共识。事实真的如此吗？

作为一名来自互联网领域的资深创业者，方锐对当下“流量市场已死”的说法并不认同，他坚信流量的背后一定是技术力。

“流量市场始终存在而且还在扩大。”方锐表示。来自《2022 年移动状态报告》显示，中国人平均每天用机时长接近5小时，位居全球前十，而2022年初，这个数字还只是3.3小时，排名全球17名。“毫无疑问，手机已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，人们的习惯、行为都在转变。”

“关于流量市场已死的说法，我个人无法认同。”在方锐看来，“庞大的人口基数加上互联网用户黏性的持续增加，使得流量市场依然是最为可贵的富矿。但关键是，如何有能力发现、挖掘并盘活这块富矿。互联网平台关键的能力就是流量运营，如果连流量都没有，连入口都拿不到，互联网运营也就无从下手了。”

在他看来，流量市场仍然大有可为，但核心关键是要有技术能力。

“一些大型互联网平台对于用户属性和应用场景的分析非常之细致，超乎想象，其背后是在确保用户信息安全基础上的数据运算能力。互联网的核心是技术驱动，实现千人千面、精准匹配，这对数据处理和实时计算平台、算法模型等都有很高的要求。只有技术领先，才能实现流量的高效率转化。”

“人们容易夸大短期因素带来的危与机，而忽略了长期因素的决定意义。惟有不断创新的技术可以穿越一切周期，抵御变化与风险。” 

谈及最近火爆全球的人工智能聊天机器人ChatGPT，方锐兴致勃勃。在他看来，ChatGPT引爆了以人工智能为核心的第四次科技革命，将推动各行业的智能化水平进入新阶段。在保险行业，ChatGPT会对智能客服、保险销售等岗位进行全新升级改造，价值巨大。

“短期内，ChatGPT的角色可能还处于保险业务员的辅助工具，但在未来，随着数据不断积累和模型训练专业化程度的提升，人工智能将接管绝大多数销售的工作，特别是基础的、重复性的工作。”

方锐说，“可以预见的是，一个全新的时代即将开启。”

据了解，自元保成立伊始，方锐就明确将人工智能作为公司技术研发的重中之重，持续投入、深耕细作。

目前，大数据和人工智能技术对于元保的业务突围效用巨大——实现全场景的自动化，元保拥有业内领先的机器人客服和智能营销系统，这些都是源自其对数据驱动的高度重视，对人工智能持续的深耕和迭代。

不同于传统年代的地推式增长，互联网保险之所以备受期待，不仅源于其代表了技术迭代的方向，更是80后、90后、00后一代消费者的选择。

伴随这一群体逐渐进入婚育高峰期，加之相较60后、70后群体，这群互联网原住民已经成为保险消费的主力人群。互联网平台恰似曾经辉煌的大卖场、集市、商场，成为汇聚流量的新平台。只不过，能量的漩涡更大，更聚焦。

对此，方锐始终坚定地认为，未来互联网会成为保险公司获客的主战场，也将成为获取保费收入的主要渠道之一。“全面拥抱互联网、进行数字化转型，就会有‘开挂’的机会，而如果错过时间窗口，就很可能‘挂了’。”

“干掉你的绝不是同行”，在方锐看来，纸媒、相机的势微，均源于移动终端的兴起，而不是被自己的同行干掉。“你永远不知道你真正的竞争对手在哪里”。

因此，方锐建议，“竞争固然能提升效率。但我们不能局限于内部竞争，视野要超越行业，跳出互联网保险本身的范畴。方锐特别强调了他的一个观点，互联网保险正从流量、用户可支配收入中与其他互联网板块切分市场份额：效率不行，流量就会被夺走，用户就不会为你付费。

新一代消费者的崛起，更是激活了保险业态的深度变革。

互联网之于保险行业，将是一场生产力的全新革命。借助于互联网广覆盖、易触达的特点，保险保障的理念得以传播到更远的地区，越来越多的消费群体得以享有医保之外更加全面的风险保障方案。

恰如上述种种增长动力的汇聚，互联网与保险合力不仅践行着更大的社会价值，也将是保险业逐步回暖、开拓新增长曲线的希望之地。

唯如此，才能真正地理解互联网的精神，实现真正的保险破局。