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普通老百姓家庭通常只有一笔可称得上是大额的资金，它要么准备押在房产上，要么已经押在了房产上。

过去十几年，建立在房价连年暴涨涨的基础上，买房被视为最好的理财。因此即便对于所谓的居住刚需家庭，房子也并非纯消费品，而更多是投资品。买房者不惜掏空六个口袋、背上巨额房贷也要上车，完全是基于投资思维，只有面对最好的投资品才敢这么干。

我们十几年走完了西方一百年的路，基本建设迅速完成，住宅产品也迅速实现了总量饱和。随着深度老龄化和人口负增长时代的到来，未来将只有地区间不平衡导致的相对稀缺，而总体上来说，房子比人多，而且越来越多，房子不会再涨了。

除了少数一二线城市之外，房子的投资意义基本消失了。投资是看预期的，尽管很多中小城市的房价暂时还坚挺，但很多人都知道，这就是天花板了。中小城市房子还特别多，挺好的二手房挂出去，却没有人来看，除非大幅度降价才有可能售出。如果连成本价抛售都做不到，那它不仅毫无投资价值，甚至是烫手的消耗品，一买入就贬值。房子将变得跟小汽车一样，没人会倾家荡产投资小汽车指望它跑赢啥吧？

但问题是，目前大量的存量贷款进退两难，它们依然是投资思维下的结果，不仅占据了一家人的全部资金，还押上了未来二三十年的大半收入，不光首付款无法增值，未来二三十年你都没有钱投资理财，将被这笔房贷锁死在贫困线上。这个可怕的预期让很多青年人从噩梦中惊醒，如果此刻不断臂求生，他们的一生再无法翻身。

预定三十年血汗的利率是6个点，大大超过银行定存，也超过普通人能买到的靠谱理财产品，只要房价不涨，它每年赔好几个点。几百万的好几个点就是十几万，相当于很多人的年薪了。未来三十年，你在填无底洞，美好的房子就是你人生的墓冢。新发贷款利率还降了，这让被锁死在利率顶上的业主更无所适从。

这就是为什么很多人想方设法也要提前还贷，手头有钱的不能看着赔钱，手头没钱的也会设法筹钱买回自己被绑架的人生。哪怕是还要买房的真刚需，把高利率贷款置换成低利率也行啊，至少能让自己少为银行打几年工。局面应该非常严峻了，不然银行不会层层设障，以往的常规操作居然要排队数月。近来有关金融专家也发出了调降存量贷款利率的呼吁，这在一向强势落子无悔的银行界是难以想象的，却是挽救贷款流失不多的措施之一。个人房贷占据银行业务很大比重，而且是其中坏账率最低的优质业务，房贷被抽光了，金融业也将迎来生死存亡之刻。都是为了求生，银行业大概率会妥协一些。

但即便存量贷款能够调降，对购房人来说也仅仅是少赔一点，无法扭转长期赔钱的基本面。能抽身出来的，最好还是抽身出来。建议杠杆过高的，主动去杠杆，有居住需求的，还可以大房换小房，用消费品眼光重新定位，做出理性的资产分配，留一点钱用来做其它投资，哪怕仅仅用于改善生活，也比它白白赔掉舒服一点。最重要的，是赎回自己被绑票的未来，有机会重新出发。